HSA健康储蓄账户怎么开？里面的钱怎么用才能保证收益最大化？很多人都用错了！

2026年的医保新政策让很多人都可以开并且使用HSA账户，但是大家都不知道在哪里开户，HSA怎么使用？怎么样做到利益最大化？

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其实，如果HSA 用得好，它不只是“看病账户”，而是一个带三重税务优惠的第二退休账户。

今天我们一次讲清：

HSA 怎么开，怎么用 + 最常见的10个问题

1. HSA 是什么？

HSA：Health Savings Account(健康储蓄账户) 是专门配合高免赔额医疗保险计划(HDHP) 或者 个人ACA Marketplace保险(也就是奥巴马保险）当中的 "铜" 等级医保计划使用的用来支付医疗相关费用的省税理财账户。

你可以把它理解为：👉 一个专门用来看病的钱包 + 一个超级省税的投资账户

2. HSA能存多少？免税有多好？

在2026年，HSA一年单身可以存$4400，如果是已婚和配偶联合报税，一年能存$8750

HSA 被很多人称为“税务神器”，因为它：

• 存钱时免税

你存进去的钱是税前收入，可以直接降低当年的应税收入。

• 增值时免税

账户里的钱可以投资（基金、股票等），投资收益不交税。

• 花钱时也免税

只要用于合规医疗费用，取出来的钱 不用交税。

3. HSA账户怎么开？

很多资产管理公司都能开HSA，比如说我们熟悉的Fidelity富达。你可以Google 搜索“Fidelity HSA”即可进入开户

同时也可以自己在网上搜索 “Open HSA account” 直接找到商家在线开户。开户后会寄给你一张借记卡，用来支付符合条件的医疗费用。开户时银行不会审核你是否真的买了合规保险。你存钱后，年底会收到税表，报税时交给会计或报税师即可；即使没收到税表，也要主动申报你存了多少钱。

⚠️ 重点提醒：理论上没有保险也“能”开户存钱，但如果你没有购买合规的 HSA 保险却存了钱并抵税，一旦被 IRS 查到，就会被认定为违规，需补税并可能罚款。

4. HSA里的钱可以怎么用？

只要是合规医疗支出(Qualified Medical Expenses)，都可以用 HSA 支付，很多项目大家都不知道，今天我们就都列出来给大家，例如：

• 看医生、门诊费用

• 处方药

• 牙科治疗和矫正

• 眼镜、隐形眼镜、验光

• 心理咨询

• 物理治疗

• 医疗设备（血糖仪、支架等）

• 部分非处方药（感冒药、止痛药等）

如果你想要知道你要购买非处方药是否是可以用HSA购买，那么在你去药店买药的时候，一定要看标签上是否有 Approved OTC 字样，如果有的话就是可以的。或者您也可以直接药店的网站选择HSA Eligible的商品，直接网上购买

5. HSA怎么“聪明使用”？

很多人只是拿来刷卡看病，其实更聪明的用法是第二种：

✅ 方法一：用它直接付医疗费

最简单，用HSA卡刷账单。

✅ 方法二：先自费，未来再报销 (最优方法)

你可以：

现在用自己的现金/信用卡付医疗费，把收据保存好，未来任何时候，从 HSA 里把这笔钱取出来“报销给自己” ⏳HSA报销没有时间限制，只要是HSA账户开了以后的医疗花费都可以报销。这里的报销其实也就是存好自己的收据，然后直接从HSA账户里取钱/转账即可 (以备IRS审查)

这意味着：👉 HSA 里的钱可以一直投资增长👉 以后需要钱时，再免税取出来

这就是为什么很多人把 HSA 当作“第二个退休账户”。

6. HSA 最常见的9个问题

1. 我没有购买符合要求的医保，还能开HSA吗？

❌ 不行。只有参加合规的医疗计划能开。

2. 我可以补存去年的HSA吗？

✅ 可以，但是前提是你去年的保险计划是符合HSA要求的，并且在每年报税前存就可以

3. HSA的钱存了今年没用完会不会过期？

❌ 永不过期。不像FSA（医疗弹性账户）那样“年底清零”，账户里的钱永远是你的。

4. 存钱之后多久可以使用？

一般情况下第二个工作日就可以使用，但是详细情况，请联系您选择的HSA公司，不过你可以先看病再存钱，详细情况看下一个问题。

5. 我可以先看病再存钱吗？

✅ 可以，但有一个前提：这笔医疗费用必须发生在你开立 HSA 账户之后。

举个例子：

你2022 年开了 HSA

2023 年看病自己现金付了$800

2026 年你依然可以从HSA 取$800报销给自己

报销没有时间限制，只要医疗费用发生在 HSA 建立之后即可。

6. 我自己存的钱可以给家人用吗？

✅ 可以。即使他们不在你的保险计划里，只要是配偶或税务上的受抚养人(dependent)的医疗费，都可以用HSA支付。

7. HSA能用来付保险保费吗？

一般情况下 ❌ 不行但有少数例外，比如：

COBRA保费，失业期间的医保保费，长期护理保险（有限额度）， Medicare 保费（退休后）

8. 钱用错了怎么办？

如果误把钱用在不合规项目上：

65岁前：要交税 + 20%罚金

65岁后：只交普通收入税（无罚金）

9. 如果我明年换成了普通保险，不符合要求了，HSA 会怎样？

好消息是：

✅ 你不能再往里存钱✅ 但账户里的钱依然属于你✅ 仍然可以继续投资、继续用于医疗支出

HSA 不会消失，只是变成“只能花、不能再存”的状态。