德州房保涨到$3000+？而且不只是贵，保障也在缩水？买房保的时候记得避开这几个坑！

最近很多客户来问我：

“为什么房屋保险一下涨到$3000多？休斯顿这两年也没飓风和冰雹啊。”

但我看完他们的保单后，发现一个更关键的问题：很多人不只是多交钱，而是花更多钱，买到更差的保障。

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先说一个很多人不明白的点：我房屋没理赔，我这边也没飓风，房屋保险为什么涨？

其实保险公司看的不单单是你家房子的风险，而是整个德州乃至整个墨西哥湾地区，也就是德州，路易斯安那州，佛罗里达州的风险。

近些年，德州整体的极端天气明显增加，比如冰雹、龙卷风、暴雨和冬季风暴。就算一个地区某一年没有严重冰雹，但像德州各大城市：达拉斯、奥斯汀、圣安东尼奥这些地区，一旦出现大规模理赔，保险公司是整体亏损的。

除此之外，建材和人工成本上涨也是原因！现在房屋维修的价格比几年前明显上升不少。一旦房屋受灾需要维修，保险公司的理赔金额会比之前多不少。

但是我们最近发现很多人不只是保费涨价，而且同时发生了另一件事：那就是保单的保障细节也在变差，有几个很明显的变化，很多人没有注意到。

1.屋顶的赔付方式变了

以前很多保单对于屋顶是Replacement Cost，也就是全价赔偿，屋顶受灾后要修要换需要多少钱，保险就赔偿多少，房主拿到的就是屋顶更换或者修理的费用减去自付额后的金额。但现在越来越多公司改成了ACV，也就是按折旧之后的价值赔偿屋顶。

举个例子：

如果你的屋顶已经用了10年，原本价值2万，但是现在只值1万. 如果换屋顶只能赔偿屋顶的现在价值也就是1万，剩下的需要你自己承担。

那总共赔偿的1万再减去自付额,打个比方8000的自付额之后，也就只能赔偿2000块给你换屋顶，但是屋顶公司换却要收2万，差价1万8需要自己掏。但是很多客户其实并不知道自己的屋顶已经变成这种赔付方式。

2.自付额越来越高

现在很多房保的风灾和冰雹自付额都是2%到5%,之前的1%自付额基本已经不存在了，你别看听起来不高，但它是按房屋保额算的。

如果你的房子保额是35万，那自付额就是$7000到$17500美金。也就是说，一旦房屋受灾，你需要先自己承担一大笔费用。很多人在买保险的时候，并没有被清楚告知这一点，等真的出事才发现保险并没有想象中“全包”。

3.部分保障被削减

有些保单价格看起来还可以，但其实是通过减少保障换来的。比如室内水管爆管保障变弱，水管爆裂这种情况赔偿额度少，只有1万到2万；

再比如保险公司只保证功能性而不保证美观性，有的屋顶由于风化颜色变浅，或者遭受冰雹袭击上面有小坑，但是屋顶功能完好不漏雨，这种情况保险是不赔偿的。

很多人会问，那是不是保障越多越好、保费越高越安全？

其实也不一定，保险本质上是风险分配，如果你有足够的资金储备，可以选择更高的自付额来降低保费。但前提是，这是你清楚后的选择，而不是在不知情的情况下被动接受。

如果你现在对自己的房屋保险不太确定，可以把你的保单或者续约报价发给我们，我们可以帮你看一下结构有没有问题。不一定要换，但至少你可以清楚自己现在到底买了什么保障。