德州买房保险别光看价格便宜！这几点保障和保单条款一定要关注！

德州的屋主们，你们有没有这样的经历：每年续房屋保险时，第一眼瞄到的就是价格，心里默念“能不能再便宜点”？看到低价保单就忍不住心动，赶紧下单？打住！

今天咱们就来聊聊，买房屋保险时，价格固然重要，但保障和自付额才是真正的核心。毕竟，如果出现买的时候便宜但是理赔的时候发现保险不保，那问题可就大了！

价格低 ≠ 保障好

我们先来打个比方：买保险就像买汉堡。你可以选一个超便宜的汉堡，但咬一口发现里面只有一片生菜和一块薄得透光的肉饼；

或者，你可以多花点钱，买一个料足味美的汉堡，吃完还能心满意足地打个饱嗝。

房屋保险也是一样，低价保单可能看起来很诱人，但当你真的需要理赔时，可能会发现保障范围少得可怜，甚至有些情况根本不赔。

所以，如果房屋保险保障不同，那价格肯定会有不同，我们一定要做到，用相同的保障来比较价格，这样才能做出明智的选择。今天志鹏保险为大家总结了这几个方面是我们在购买房屋保险的时候，一定要着重比较和关注的，快来看看吧！

1. 保障灾害范围

不同的保单，可能保障的灾害范围有不同，德州是飓风、龙卷风、冰雹的“重灾区”，所以自然灾害保障绝对不能少。你需要确认保单是否包含风灾和冰雹(Windstorm and Hail)这是德州最常见的自然灾害

除了看是否包含风灾和冰雹之外，我们还要看看保单保障的具体方式，我们的房屋保险主要有两种保障方式去确定什么灾害保，什么灾害不保，他们分别是：

1. 全险保障（All-Risk Coverage）：这种保障范围更广，保险条款只会告诉明确排除不保的灾害，其他都赔。

2. 特定险保障（Named Perils Coverage）：只保障保单中列明的风险，只要是没有提到的灾害，都不赔偿，这种保障范围较窄。

这两种如果价格只差$100-200/年我们还是建议大家选择第一种!

2. 自付额

房屋保险的自付额(deductible)是非常重要的，自付额就是当您的房屋遭受损坏需要维修的时候，您自己需要承担的部分。自付额低，那么您房屋维修时自己承担的就少，自付额高，您房屋维修时，自己承担的就多。

德州常见的自付额有2%, 3% 和 5%，这个百分比是您房屋主体建筑保额的百分比，打个比方如果您房屋的保额是50万

• 2%就是1万的自付额

• 3%就是1.5万的自付额

• 5%就是2.5万的自付额

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如果两个保单，一个是2%自付额，一个是5%自付额，那么5%自付额的保单自然是便宜很多。但是如果真是房屋维修2.5万以内您自己支付，那么基本上除了房屋着火或者飓风把屋顶掀翻这种情况，其他的灾害造成的损失可能都达不到您的自付额，您都要自己付钱维修了

关于自付额怎么选择，可以参考我们另一篇专栏，点此进入了解详情。德州房屋保险自付额如何聪明选？自付额是什么？是选2%还是5%最合适？

3. 是否保水管渗漏

有时候房屋内部的水管漏水了，把墙和地板都泡坏了，如果保险不带这项保障，那损失就大了。很多时候加上这一项可能一年就多$100块钱，但加上之后如果出现水管渗漏的情况，就可以拿到很好的赔偿，不加的话，就一分钱赔偿就没有了。我们建议还是加上比较好。

4.屋顶保障是否有特殊条款

德州的很多保险公司，对于屋顶的赔偿现在都有一些额外的条款。这其中有两个要引起我们的注意：

屋顶外观损不保

这一条就是如果您的屋顶由于自然灾害受损（比如说下冰雹砸到了或者是大风把屋顶刮坏了）如果屋顶的结构完整性和功能性没有被影响，就是砸出了一些坑，但是并不漏雨，那么保险公司是不会赔偿您更换屋顶的费用的。如果您的保单有这个限制，那么可能您以后理赔想要更换屋顶的时候，就会比较困难

屋顶赔偿须纳入折旧

这一条就是说，如果您的屋顶被自然灾害损坏了，那么在赔偿的时候，年份较老的屋顶，赔偿会打折扣，如果您的屋顶已经超过10年，然后您的保险条款里带有这一条，那么您很有可能在赔偿的时候只能拿到很少的赔偿($5000以下）但是一般更换屋顶费用都在$15000-$20000左右。所以如果有这一项，即便屋顶受损，保险赔偿，您还要自己承担大部分更换屋顶的费用。

5. 建筑赔偿是否纳入折旧

保险的赔偿估值方式有两种，一种是重建价值(Replacement cost)另一种是赔偿现价(Actual Cash Value)

这两种赔偿估值方式有很大的区别，Replacement cost就是当您房屋受损时，保险公司会赔偿把您的房子维修到跟受灾之前相同的状态，如果无法维修，就赔偿您修建一栋跟您之前房屋的大小，质量相同的房屋。

但如果是赔偿现价的话，打个比方您的房子当初修建需要50万，过了10年后，按照折旧，这栋房子可能只值35万了。那么，保险公司最多就只能赔偿35万，然而35万可能并不够您重新修建一栋相同大小和质量的房屋。

所以关于赔偿的估值方式，我们一定要看清楚如果你对保险条款一头雾水，不妨找个保险经纪人或专业人士咨询。他们可以根据你的具体情况，推荐最适合的保单。

在德州买房屋保险，价格固然重要，但保障才是真正的核心。低价保单可能会让你省下一些保费，但当你真的需要理赔时，可能会发现保障并不合适。与其事后后悔，不如提前做好功课，选择一份真正适合自己的保险。如果您有关于房屋保险的相关问题，现在就联系志鹏保险，让我们帮您答疑解惑！